Simulateur de retraite des indépendants
Combien de trimestres validez-vous cette année avec votre chiffre d'affaires, et quelle pension pouvez-vous espérer ? Deux calculs, deux minutes, aucune inscription.
- Trimestres validés en 2026 selon votre activité
- Estimation de la pension de base et complémentaire
- Méthode et taux officiels Urssaf et Assurance retraite
- Gratuit, anonyme, rien n'est enregistré
L'essentiel en 2026
Les cinq chiffres qui déterminent votre retraite
Votre pension d'indépendant ne dépend pas de votre chiffre d'affaires brut, mais du revenu que l'Urssaf reconstitue à partir de vos cotisations. Voici les repères de l'année.
Simulateur gratuit
Pourquoi utiliser ce simulateur de retraite des indépendants ?
Beaucoup de contenus calculent les trimestres d'un micro-entrepreneur en appliquant l'abattement fiscal au chiffre d'affaires. Ce n'est pas la règle. La méthode officielle part des cotisations versées : chiffre d'affaires, taux global de cotisations, part affectée à la retraite de base, puis division par le taux de cotisation retraite. Ce simulateur applique cette méthode et reproduit les exemples chiffrés publiés par service-public.gouv.fr.
Le premier onglet répond à la question la plus fréquente, celle des trimestres de l'année en cours. Le second projette votre pension, un exercice par nature approximatif que la page encadre explicitement : les valeurs de point et le plafond 2026 sont figés, le résultat s'exprime en euros d'aujourd'hui.
Calculez votre retraite d'indépendant
Calcul local et anonymeCombien de trimestres de retraite votre chiffre d'affaires vous fait-il valider cette année ? Le calcul reprend la méthode officielle, du chiffre d'affaires au revenu cotisé.
Taux global de cotisations : 21,2 %.
Le montant que vous déclarez à l'Urssaf, avant tout abattement.
4 trimestres sur 4
Votre année est complète. Au-delà de ce seuil, votre chiffre d'affaires continue d'alimenter votre retraite complémentaire, mais pas vos trimestres, plafonnés à 4 par an.
Vos droits se construisent sur votre chiffre d'affaires déclaré. Abby le suit et vous aide pour la télédéclaration à l'Urssaf.
Essayer Abby gratuitementCe calcul est indicatif.
Il ne remplace ni une estimation officielle de l'Assurance retraite, ni l'analyse de votre expert-comptable. Les valeurs de point, le plafond de la Sécurité sociale et le Smic évoluent chaque année : une projection sur plusieurs décennies reste un ordre de grandeur. Points complémentaires valorisés à 1,347 € l'unité en régime général, 2,89 € en Cipav.
Comment ça marche
La retraite des indépendants tient sur deux étages
Depuis la suppression du RSI, les artisans, les commerçants et les professions libérales non réglementées lancées depuis 2018 relèvent de l'Assurance retraite, le même organisme que les salariés du privé. Restent à la Cipav une liste limitative de professions réglementées (architectes, ingénieurs conseils, ostéopathes, psychologues, moniteurs de ski, guides-conférenciers) et les libéraux non réglementés installés avant 2018 qui n'ont pas fait jouer leur droit d'option, clos fin 2023.
La retraite de base, en trimestres
Elle se compte en trimestres et se calcule sur vos 25 meilleures années. Chaque tranche de 1 803 € de revenu cotisé donne un trimestre en 2026, avec un maximum de 4 par an. Le revenu retenu est plafonné à 48 060 €.
La complémentaire, en points
Une part de vos cotisations achète des points, au prix de 21,726 € l'unité en 2026. À la liquidation, chaque point vaut 1,347 € de rente annuelle. Contrairement aux trimestres, il n'y a aucun plafond : plus vous cotisez, plus vous accumulez.
Le rééquilibrage de 2026
Au 1er janvier 2026, la répartition des cotisations a été revue : la part qui finance la CSG-CRDS, sans contrepartie individuelle, recule au profit de la retraite complémentaire, de 16,50 à 19,75 % en BIC et de 13 à 21 % en BNC. Le taux global reste inchangé en BIC ; en BNC, il franchit sa dernière marche, de 24,6 à 25,6 %.
Une déclaration Urssaf oubliée, ce sont des droits à la retraite en moins. Abby vous alerte à chaque échéance.
Créer mon compte gratuitBarème 2026
Quel chiffre d'affaires pour valider vos trimestres ?
Le seuil officiel s'exprime en revenu cotisé, pas en chiffre d'affaires. C'est pour cela que le montant à atteindre varie du simple au double selon votre activité.
| Activité | 1 trimestre | 2 trimestres | 3 trimestres | 4 trimestres |
|---|---|---|---|---|
| Vente de marchandises, hébergement (BIC) | 6 029 € | 12 058 € | 18 087 € | 24 115 € |
| Prestations de services BIC | 3 498 € | 6 996 € | 10 494 € | 13 992 € |
| Prestations libérales non réglementées (BNC) | 2 713 € | 5 425 € | 8 138 € | 10 850 € |
| Profession libérale réglementée (Cipav) | 2 792 € | 5 584 € | 8 376 € | 11 168 € |
Chiffre d'affaires annuel à réaliser en 2026 pour valider ses trimestres de retraite de base.
Pourquoi un commerçant doit-il gagner deux fois plus qu'un consultant ?
Parce que son taux de cotisations est plus faible : 12,3 % du chiffre d'affaires contre 25,6 % en BNC. Moins de cotisations versées, donc moins de revenu reconstitué, donc plus de chiffre d'affaires nécessaire pour franchir le même palier de 1 803 €.
Revenu cotisé = chiffre d'affaires × taux global de cotisations × part affectée à la retraite de base ÷ 17,87 %
Les seuils Cipav sont publiés directement par l'Urssaf. Pour les trois autres lignes, ils découlent de cette formule officielle appliquée au seuil de 1 803 € par trimestre. Un exemple : en prestations BIC, 13 992 € × 21,2 % × 43,45 % ÷ 17,87 % = 7 212 €, soit exactement 4 trimestres.
Vous approchez d'un palier ? Une facture encaissée avant le 31 décembre peut valoir un trimestre de plus.
Comprendre le calcul
Comment est calculée la retraite des indépendants ?
La question revient à chaque simulation : pourquoi deux indépendants au même chiffre d'affaires n'obtiennent-ils pas la même pension ? Parce que la retraite ne regarde jamais le chiffre d'affaires. Elle regarde le revenu que l'Urssaf reconstitue à partir des cotisations que vous avez effectivement versées, puis applique une formule identique à celle des salariés du privé.
Retraite de base = revenu annuel moyen × taux × (trimestres acquis en indépendant ÷ durée de référence)
Deux compteurs de trimestres, à ne pas confondre : la décote qui pèse sur le taux se calcule sur vos trimestres tous régimes confondus, quand ce prorata ne compte, lui, que ceux acquis en indépendant. Le simulateur ne vous les demande pas séparément : il en retient au plus 4 par année d'activité déclarée, ce qui borne le prorata sans pouvoir trier régime par régime.
Le revenu annuel moyen, votre plafond de verre
C'est la moyenne de vos 25 meilleures années, chacune retenue dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 48 060 € en 2026. Une année exceptionnelle ne compensera donc pas dix années à 12 000 € de revenu cotisé. Pour un micro-entrepreneur, ce revenu représente une fraction de son chiffre d'affaires : environ 30 % en vente, 52 % en prestations BIC et 66 % en BNC. Un consultant à 40 000 € de chiffre d'affaires construit ses droits sur près de 26 600 €, pas sur 40 000 €.
Le taux, et la décote qui le grignote
Le taux plein est de 50 %. Il ne s'obtient qu'à deux conditions : avoir atteint l'âge légal et réunir la durée de référence de votre génération. À défaut, une décote s'applique : le taux perd 1,25 % de sa valeur par trimestre manquant, soit 0,625 point. Le nombre de trimestres retenu est le plus petit entre ceux qui vous manquent pour la durée de référence et ceux qui vous séparent de 67 ans, l'âge auquel le taux plein devient automatique. C'est une protection utile : quelqu'un né en 1969 qui part à 64 ans avec 20 trimestres de retard subira une décote de 12 trimestres, pas de 20.
Un calendrier gelé jusqu'en 2028
La loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 a suspendu le relèvement progressif de l'âge légal, pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026. Concrètement, les personnes nées entre le 1er janvier 1963 et le 31 mars 1965 partent à 62 ans et 9 mois avec 170 trimestres. Pour la génération 1963, rien ne change ; les générations 1964 et début 1965, elles, y gagnent : le calendrier initial les envoyait à 63 ans ou plus, avec 171 ou 172 trimestres. Le relèvement reprend ensuite trimestre par trimestre jusqu'à 64 ans et 172 trimestres pour les générations 1969 et suivantes.
| Année de naissance | Âge légal de départ | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1963 au 31 mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| Avril à décembre 1965 | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 |
Âge légal et durée de référence après le gel du calendrier.
La complémentaire, l'étage qu'on oublie
Elle ne fonctionne pas du tout comme la base. Chaque année, la part de vos cotisations dédiée à la retraite complémentaire achète des points au prix de 21,726 €. Ces points ne se périment pas et ne connaissent aucun plafond : quand la retraite de base est bornée par les 4 trimestres annuels et par le plafond de la Sécurité sociale, la complémentaire, elle, continue de croître avec chaque euro de chiffre d'affaires. Un micro-entrepreneur en prestations BIC à 30 000 € de chiffre d'affaires acquiert 57 points en 2026, soit 77 € de rente annuelle supplémentaire à vie. Sur trente ans d'activité au même niveau, cela représente environ 2 300 € par an.
Les professions libérales affiliées à la Cipav suivent une autre logique : leur retraite de base est elle aussi en points, valorisés à 0,6599 € en 2026, et la complémentaire s'acquiert au rythme d'un point pour 47,40 € cotisés, chaque point valant 2,89 € de rente annuelle. Si vous êtes architecte, ostéopathe, psychologue, moniteur de ski ou guide-conférencier, c'est ce régime qui s'applique, et le simulateur ne projette pas votre pension.
Attention : toutes les professions réglementées ne sont pas à la Cipav
La Cipav n'est qu'une des dix sections de la Cnavpl. Les médecins relèvent de la Carmf, les chirurgiens-dentistes et les sages-femmes de la Carcdsf, les vétérinaires de la Carpv, les pharmaciens de la Cavp, les infirmiers et les kinésithérapeutes de la Carpimko, les experts-comptables de la Cavec. Les avocats, eux, ont un régime entièrement distinct, la CNBF. Conséquence directe : une activité libérale rattachée à une caisse autre que la Cipav ou la Sécurité sociale des indépendants ne peut pas être exercée sous le statut de micro-entrepreneur. Un vétérinaire ou un chirurgien-dentiste n'est donc jamais concerné par les calculs de cette page.
Cas concrets
Trois indépendants, trois retraites
Mêmes règles, résultats très différents. Ces projections utilisent les valeurs 2026 et supposent une carrière effectuée entièrement en indépendant, au même niveau de chiffre d'affaires d'un bout à l'autre. Chaque année complète vaut 4 trimestres.
- Chiffre d'affaires moyen : 55 000 €
- Revenu cotisé : 36 559 € par an
- 43 ans d'activité, soit 172 trimestres
Environ 2 179 € brut par mois
1 523 € de base et 656 € de complémentaire, soit 5 848 points cumulés.
- Chiffre d'affaires moyen : 45 000 €
- Revenu cotisé : 23 196 € par an
- 43 ans d'activité, soit 172 trimestres
Environ 1 382 € brut par mois
967 € de base et 415 € de complémentaire, soit 3 698 points cumulés.
- Chiffre d'affaires moyen : 90 000 €
- Revenu cotisé : 26 916 € par an
- 40 ans d'activité, soit 160 trimestres
Environ 1 336 € brut par mois
Décote de 12 trimestres : le taux tombe à 42,5 %. En vente, le taux de cotisations de 12,3 % ne reconstitue que 30 % du chiffre d'affaires en revenu.
Montants bruts, arrondis, hors majorations familiales et hors carrière salariée. La retraite complémentaire est comptée au taux plein : partir sans le taux plein entraîne aussi un abattement sur les points, le troisième cas est donc légèrement optimiste. Testez vos propres chiffres dans le simulateur.
Les 12 trimestres qui manquent au troisième cas viennent d'une carrière plus courte : dans le modèle de cette section, trois années d'activité de plus lui rendraient environ 269 € par mois. Le prorata se joue sur la durée, trimestre par trimestre.
Passer à l'action
Quatre leviers pour améliorer sa retraite d'indépendant
Aucun ne demande de changer de statut. Tous se décident avant le 31 décembre.
Sécuriser vos 4 trimestres
Le calcul est annuel, pas trimestriel : un premier semestre creux se rattrape en fin d'année. Repérez votre seuil dans le tableau et regardez, en novembre, ce qu'il vous reste à facturer.
Demander les cotisations minimales
Les années blanches ou très faibles, vous pouvez demander à l'Urssaf de cotiser sur une base minimale de 5 409 €. Cela représente 967 € de cotisation retraite de base et sécurise 3 trimestres, quel que soit votre revenu. Demande à faire par la messagerie de votre compte, avant le 31 décembre.
Ouvrir un plan d'épargne retraite
Le troisième étage n'est pas obligatoire pour les indépendants, il est facultatif et individuel. Les versements sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite d'un plafond annuel. À arbitrer avec votre expert-comptable selon votre tranche d'imposition.
Étudier le rachat de trimestres
Les années incomplètes peuvent être rachetées, dans la limite de douze trimestres. Le coût dépend de votre âge et de vos revenus, et l'opération n'est rentable que dans certains cas. Demandez une évaluation chiffrée à l'Assurance retraite avant de décider.
Retraite des indépendants : les questions fréquentes
Comment est calculée la retraite des indépendants ?
Quel chiffre d'affaires faut-il réaliser pour valider 4 trimestres de retraite en 2026 ?
À quel âge un indépendant peut-il partir à la retraite ?
Un micro-entrepreneur cotise-t-il pour la retraite complémentaire ?
Que se passe-t-il pour ma retraite si je ne réalise aucun chiffre d'affaires ?
Peut-on cumuler une retraite et une activité d'indépendant ?
La retraite des indépendants est-elle plus faible que celle des salariés ?
Comment améliorer sa retraite quand on est indépendant ?
Sources des barèmes utilisés sur cette page
- Urssaf, l'essentiel du statut auto-entrepreneur (taux de cotisations, répartition, seuils Cipav)
- service-public.gouv.fr, régime de retraite du micro-entrepreneur (méthode de calcul, âge légal, durée de référence)
- Urssaf, taux de cotisations des indépendants (retraite de base, cotisation minimale)
- Circulaire Cnav du 22 décembre 2025 (valeurs d'achat et de service du point du régime complémentaire)
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Pour aller plus loin
Cotisations, fiscalité et pilotage de votre activité
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BIC ou BNC : trouvez votre type d'activité
C'est votre catégorie qui fixe votre taux de cotisations, donc le chiffre d'affaires qu'il vous faut pour valider vos trimestres.
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Simulateur d'impôt pour les indépendants
L'autre moitié de vos prélèvements : ce que vous devez au fisc une fois les cotisations sociales payées.
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Combien facturer chaque mois pour couvrir vos charges et vous payer. Utile pour sécuriser vos 4 trimestres.
Barèmes de retraite applicables en 2026 (Urssaf, Assurance retraite, circulaire Cnav du 22 décembre 2025). Simulation indicative réalisée à titre informatif : elle ne constitue ni un conseil financier personnalisé, ni un avis comptable, et ne remplace pas l'accompagnement d'un professionnel ni une estimation officielle de l'Assurance retraite.